Versicherung nach Brand: Was Gebäude- und Hausratversicherung zahlen

Die Feuerwehr ist abgerückt, das Haus ist nicht mehr bewohnbar, und irgendwann kommt die Frage, die niemand gern stellt: Bekommen wir das Geld, um alles wieder aufzubauen – oder nur das, was das zwanzig Jahre alte Haus und das abgenutzte Sofa heute noch wert waren? 2024 zahlten Hausrat- und Wohngebäudeversicherer für rund 320.000 Feuerschäden 2,2 Milliarden Euro [1]; häufigste Ursache in der Statistik der Schadenforscher der öffentlichen Versicherer ist mit 30 Prozent die Elektrizität (etwa 2.000 Ermittlungen pro Jahr, nicht repräsentativ) [2]. Dieser Ratgeber erklärt für Eigentümer, Mieter und private Vermieter, was Gebäude- und Hausratversicherung nach einem Brand ersetzen, wann es weniger gibt und was Sie heute für den Ernstfall tun können. Maßstab sind das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und die unverbindlichen Musterbedingungen des Versicherungsverbands GDV (Sach-Muster Stand Juni 2026) – Ihr Vertrag kann davon abweichen.

Zwei Verträge, zwei Welten

Nach einem Brand zahlen zwei getrennte Versicherungen: Die Wohngebäudeversicherung ersetzt das Haus samt fest eingebauten Teilen, die Hausratversicherung alles, was Sie beim Umzug mitnehmen würden. Selbstnutzende Eigentümer brauchen beide, Mieter nur die Hausratversicherung. Eine gesetzliche Pflicht gibt es für keine der beiden: Die Finanzaufsicht BaFin nennt die Gebäudeversicherung „nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber meist Voraussetzung für einen Immobilienkredit" und die Hausratversicherung „freiwillig" [29]; die Verbraucherzentrale nennt die Gebäudeversicherung für Eigentümer dennoch „ein Muss" [10].

Das Gesetz sagt Zeitwert – der Vertrag meist Neuwert

Die Ausgangsfrage hat einen wahren Kern. Das VVG legt als Versicherungswert, „soweit nichts anderes vereinbart ist", die Kosten der Wiederbeschaffung oder Wiederherstellung „in neuwertigem Zustand unter Abzug des sich aus dem Unterschied zwischen alt und neu ergebenden Minderwertes" fest – den Zeitwert (§ 88 VVG) [3]. Nach dem Gesetz allein gäbe es für altes Haus und alte Möbel also weniger, als die Wiederbeschaffung heute kostet.

Praktisch vereinbaren die Verträge aber „etwas anderes". Das GDV-Muster für Wohngebäude sieht als Regelfall den Gleitenden Neuwert Plus vor: den Betrag, „um Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand herzustellen", nach dem ortsüblichen Neubauwert samt Architektenhonorar (A 13.1.1.1); das „Plus" deckt Mehrkosten durch behördliche Auflagen und Preissteigerungen bis zum Wiederaufbau (A 13.1.1.2) [4]. Das Hausrat-Muster setzt als Versicherungswert den Neuwert, also den Betrag, „um Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen" (A 14.1.1) [5]. Laut Verbraucherzentrale ist die gleitende Neuwertversicherung heute der Regelfall [10]. Das Muster bietet daneben weiterhin den Gleitenden Zeitwert Plus als Vertragsvariante an (A 13.1.2) [4] – ob Ihr Vertrag Neuwert oder Zeitwert vereinbart, steht im Versicherungsschein.

Wohngebäude: Wert 1914, Anpassungsfaktor und die Neuwertspitze

Wie die Summe entsteht. Im Muster wird das Gebäude in Preisen des Jahres 1914 bewertet und die Versicherungssumme „Wert 1914" aus Ihren Angaben zu Größe, Ausbau und Ausstattung berechnet (A 14.1). Der Versicherer rechnet sie jährlich mit einem Anpassungsfaktor hoch, der zu 80 Prozent dem Baupreisindex für Wohngebäude und zu 20 Prozent dem Tariflohnindex des Baugewerbes folgt (A 16.2) [4]. Haben Sie die Antragsfragen richtig beantwortet und hat der Versicherer die Summe daraus berechnet, gilt ein Unterversicherungsverzicht – auch für Kosten und Mietausfall (A 14.2.1). Er entfällt, wenn wertsteigernde Umbauten nicht unverzüglich angezeigt wurden oder die Antragsangaben unzutreffend waren (A 14.2.2, A 14.2.3) [4]. Der GDV bietet daneben ein Wohnflächenmodell ohne Versicherungssumme an, in dem der ortsübliche Neubauwert versichert ist und eine Unterversicherungsregel fehlt [26].

Die Neuwertspitze gibt es nur beim Wiederaufbau. Der Teil der Entschädigung, der den Zeitwertschaden übersteigt („Neuwertanteil"), steht Ihnen nach dem Muster nur zu, wenn Sie sicherstellen, das Gebäude „in gleicher Art und Zweckbestimmung an der bisherigen Stelle" wiederherzustellen, und das innerhalb von drei Jahren nach dem Brand gesichert ist (A 17.6). Ist das am alten Platz rechtlich unmöglich oder wirtschaftlich nicht vertretbar, genügt ein Bau anderswo in Deutschland. Fällig wird er erst mit diesem Nachweis; einen Abschlag auf den sicheren Mindestbetrag gibt es einen Monat nach der Meldung (A 19.1) [4]. § 93 VVG setzt solche Klauseln voraus: Der Betrag über dem Versicherungswert ist erst zu zahlen, „wenn die Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung gesichert ist", und zurückzuzahlen, wenn sie durch Verschulden des Versicherungsnehmers „nicht innerhalb einer angemessenen Frist" erfolgt [7]; das Muster regelt das ebenso (A 17.6, A 19.2) [4]. Wer nicht baut, bekommt den Zeitwert – bei einem alten Haus kann das deutlich weniger sein als der Neubauwert.

Was noch dazukommt. Aufräum-, Abbruch- und Hotelkosten ersetzt das Muster nur bis zum „hierfür vereinbarten Betrag"; Dauer und Tagessatz der Hotelkosten lässt es offen (A 11) [4]. Für selbst bewohnte Räume gibt es den ortsüblichen Mietwert, für vermietete den Mietausfall, höchstens für den vereinbarten Zeitraum (A 12.2.1) [4] – laut Verbraucherzentrale meist zwölf Monate [10].

Hausrat: Neuwert ohne Bedingung, aber mit Grenzen

Beim Hausrat zahlt das Muster für zerstörte Sachen den Neuwert zum Zeitpunkt des Brands (A 17.1.1), ohne Nachweis einer Wiederbeschaffung [5]. Nur die Mehrwertsteuer gibt es erst, „wenn und soweit sie anlässlich der Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung tatsächlich angefallen ist" (A 17.2; beim Gebäude A 17.9) [5][4] – wer nicht neu kauft, bekommt den Neuwert netto. Drei Dinge begrenzen die Summe:

Die Versicherungssumme. Die Gesamtentschädigung ist auf die Versicherungssumme einschließlich eines Vorsorgebetrags begrenzt; nur für versicherte Kosten kann ein Zuschlag darüber hinaus vereinbart sein (A 17.3) [5]. Liegt sie unter dem tatsächlichen Hausratwert, besteht Unterversicherung, und die Entschädigung kann im Verhältnis von Summe zu Wert gekürzt werden – nach dem Gesetz bei „erheblich" zu niedriger Summe (§ 75 VVG) [8], nach dem Muster mit der Formel „Schadenbetrag multipliziert mit der Versicherungssumme dividiert durch den Versicherungswert", auch für die versicherten Kosten (A 17.4) [5]. Wer 50.000 Euro versichert hat, aber 100.000 Euro besitzt, bekommt nach dem Beispiel der Verbraucherzentrale für einen 10.000-Euro-Schaden nur 5.000 Euro [9]. Im Quadratmetermodell des GDV ergibt sich die Summe aus einem Betrag je Quadratmeter Wohnfläche; der Versicherer verzichtet auf den Einwand der Unterversicherung, wenn die Wohnfläche im Versicherungsschein stimmt, die Summe mindestens den von ihm vorgesehenen Wert je Quadratmeter erreicht und kein zweiter Hausratvertrag ohne Verzicht besteht (A 14.2.2, A 14.4.2) [6]. Eine Zahl nennt das Muster nicht; die Verbraucherzentrale spricht von „meist 650 Euro pro Quadratmeter" [9]. Auch mit Verzicht gibt es höchstens die vereinbarte Summe (A 14.2.1) [6].

Wertsachen. Bargeld, Urkunden, Schmuck, Pelze, Kunst und Antiquitäten werden nur bis zu einem vereinbarten Prozentsatz der Versicherungssumme ersetzt, außerhalb eines Wertschutzschranks noch enger (A 18.3) [5] – laut Verbraucherzentrale „meist" 20 Prozent [9].

Kosten. Hotel-, Transport-, Lager- und Aufräumungskosten sind versichert, Hotelkosten wieder nur für vereinbarte Tage und Tagessätze (A 13.2.3) [5].

Wann es weniger gibt – und was Sie dagegen tun können

Grobe Fahrlässigkeit. Bei Vorsatz ist der Versicherer leistungsfrei; bei grober Fahrlässigkeit darf er „in einem der Schwere des Verschuldens des Versicherungsnehmers entsprechenden Verhältnis" kürzen (§ 81 VVG) [11]. Wie das aussieht, zeigt ein Fall des Oberlandesgerichts Bremen: Eine Hauseigentümerin wollte den Herd ausschalten, drehte versehentlich eine andere Platte auf die höchste Stufe und verließ das Haus für rund 20 Minuten. Der Gebäudeversicherer regulierte 75 Prozent; das Gericht sah grobe Fahrlässigkeit, weil sie sich nicht durch einen Blick vergewissert hatte, und hielt die Kürzung um 25 Prozent für angemessen (3 U 37/21) [12]. Viele Verträge verzichten auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit – im GDV-Muster gilt dieser Verzicht nur bis zu einem vereinbarten Schadenbetrag und nicht, wenn Sicherheitsvorschriften oder vertragliche Obliegenheiten grob fahrlässig verletzt wurden (B4.12.1.3, B4.12.1.4) [14]. Prüfen Sie also auch, wo die Klausel endet.

Obliegenheiten. Nach dem gemeinsamen Teil B der GDV-Muster gehört zu den vertraglichen Obliegenheiten „die Einhaltung aller gesetzlichen, behördlichen sowie vertraglich vereinbarten Sicherheitsvorschriften" (B3.3.1.1 a) [14]. Bei vorsätzlicher Verletzung ist der Versicherer leistungsfrei, bei grober Fahrlässigkeit darf er nach Schwere kürzen – aber nur, soweit die Verletzung für den Brand oder den Umfang des Schadens ursächlich war (§ 28 Abs. 2 und 3 VVG) [13]. Dass keine grobe Fahrlässigkeit vorlag, muss nach dem Gesetz der Versicherungsnehmer beweisen (§ 28 Abs. 2 Satz 2 VVG) [13]; dass die Verletzung nicht ursächlich war, legt ihm das GDV-Muster ausdrücklich zusätzlich auf (B3.3.3.3) [14].

Rauchwarnmelder: Was die Vorschriften sagen – und was offen ist

Die Rauchmelderpflicht steht in allen 16 Landesbauordnungen [15]; die Betriebsbereitschaft schuldet je nach Land Eigentümer oder Mieter (Ratgeber zur Rauchmelderpflicht). Eine Austauschfrist verlangen die Bauordnungen nicht; die zehn Jahre der DIN 14676-1 sind eine Regel der Technik (Ratgeber zu Rauchmelder-Arten und Austausch). Das GDV-Muster nennt Rauchwarnmelder nirgends; Anknüpfungspunkte sind allein die Klausel zu „gesetzlichen" Sicherheitsvorschriften [14] und § 28 VVG [13]. Eine veröffentlichte Gerichtsentscheidung, in der ein fehlender Rauchwarnmelder zu einer Kürzung geführt hat, haben wir nicht gefunden. Der Bundesgerichtshof hat das Risiko aber in zwei Urteilen zum Miet- und Wohnungseigentumsrecht benannt: Danach „läuft der Eigentümer bei einem Verstoß gegen die gesetzliche Verpflichtung im Schadensfall Gefahr, dass die Leistungen aus der Feuerversicherung für das Gebäude gekürzt werden" [30]. Es bleibt bei der allgemeinen Regel: Kürzung nur bei grober Fahrlässigkeit und nur, soweit das Fehlen für den Schaden ursächlich war – mit der oben beschriebenen Beweislast bei Ihnen [13][14]. Wer belegen kann, dass seine Melder eingebaut und geprüft waren, nimmt dieser Diskussion den Boden.

Mieter und Vermieter

Mieter versichern ihren Hausrat selbst. Schäden an der gemieteten Wohnung deckt die Privathaftpflicht nach dem GDV-Muster als „Mietsachschäden" an privat gemieteten Wohnräumen, mit eigener Versicherungssumme und Ausschlüssen etwa für Elektro- und Gasgeräte (AVB PHV A1-6.6) [16]. Dazu kommt die Rechtsprechung: Nach dem Bundesgerichtshof enthält die Gebäudeversicherung des Vermieters einen konkludenten Regressverzicht, wenn der Mieter den Brand „durch einfache Fahrlässigkeit" verursacht hat – auch wenn der Mieter haftpflichtversichert ist (IV ZR 298/99; IV ZR 273/05) [17][18]. Trägt der Mieter die Gebäudeversicherung über die Nebenkosten mit, muss der Vermieter bei leichter Fahrlässigkeit in der Regel die Versicherung und nicht den Mieter in Anspruch nehmen und den Schaden beseitigen (VIII ZR 191/13) [19]. Der Verzicht ist nach dem Bundesgerichtshof auf einfache Fahrlässigkeit beschränkt – wer den Brand grob fahrlässig verursacht, muss mit dem Rückgriff rechnen [28]. Gegen Personen in häuslicher Gemeinschaft ist der Rückgriff des Versicherers ohnehin ausgeschlossen, außer bei Vorsatz (§ 86 Abs. 3 VVG) [20].

Private Vermieter müssen das Haus nicht versichern [29], dürfen die Kosten der Gebäude-Feuerversicherung aber als Betriebskosten umlegen (§ 2 Nr. 13 BetrKV) [21]. Den Mietausfall ersetzt das Muster, wenn Mieter wegen des Brands zu Recht die Miete einstellen oder kündigen, einschließlich Betriebskosten und bis zum vereinbarten Zeitraum; zusätzlich versicherbar ist der Ausfall, wenn sich die Wohnung danach nicht neu vermieten lässt (A 12.1, A 12.4) [4].

Im Schadenfall: Pflichten und Beweise

Den Brand müssen Sie dem Versicherer unverzüglich anzeigen (§ 30 VVG) [22]; er kann jede Auskunft und zumutbare Belege verlangen (§ 31 VVG) [23]. Das Muster verlangt außerdem, das Schadenbild bis zur Freigabe unverändert zu lassen oder Veränderungen „z. B. durch Fotos" zu dokumentieren, beschädigte Sachen aufzubewahren und Untersuchungen zu gestatten (B3.3.2.2) [14]. Die Beweisarbeit liegt bei Ihnen: Sie müssen zeigen, was da war und was es wert war. Die Verbraucherzentrale rät, den Haushalt regelmäßig per Foto oder Video zu dokumentieren und Quittungen aufzubewahren [9] – außerhalb des Hauses, denn Belege im Wohnzimmerschrank brennen mit.

Vorsorge: vier Dinge, die Sie heute prüfen können

1. Versicherungssumme. Stimmen Wohnfläche und Hausratwert noch – nach Anbau, neuer Küche, teurem Rad? Umbauten am Gebäude sind unverzüglich zu melden, sonst entfällt der Unterversicherungsverzicht (A 14.2.2) [4].
2. Vertragsklauseln. Neuwert oder Zeitwert? Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit – bis zu welchem Betrag? Unterversicherungsverzicht? Grenzen für Wertsachen und Hotelkosten?
3. Inventar. Fotos oder Video aller Räume, Belege und Seriennummern teurer Geräte – außerhalb des Hauses gesichert [9].
4. Nachweise für Melder und Löscher. Geht es um Obliegenheiten, müssen Sie beweisen, dass Sie nicht grob fahrlässig gehandelt haben – und nach dem Muster auch, dass der Verstoß nicht ursächlich war [13][14]. Einbaudatum, Prüfungen mit Prüftaste, Austausch nach Herstellerangabe und die Fachbetriebs-Prüfung des Feuerlöschers gehören deshalb mit Datum dokumentiert.

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Häufige Fragen

Bekomme ich nach einem Brand den Neuwert oder den Zeitwert? Das Gesetz sieht den Zeitwert vor (§ 88 VVG) [3], die GDV-Muster den Neuwert [4][5]. Beim Gebäude gibt es die Differenz zum Zeitwert nur, wenn der Wiederaufbau innerhalb von drei Jahren gesichert ist (A 17.6) [4]. Was gilt, steht in Ihrem Versicherungsschein.

Darf die Versicherung kürzen, wenn ich den Herd angelassen habe? Bei grober Fahrlässigkeit ja, nach der Schwere des Verschuldens (§ 81 Abs. 2 VVG) [11]; das OLG Bremen hielt 25 Prozent für angemessen [12]. Verzichtsklauseln gelten im Muster nur bis zu einem Betrag und nicht bei grob fahrlässig verletzten Sicherheitsvorschriften [14].

Zahlt die Versicherung nicht, wenn Rauchmelder fehlen? Eine Gerichtsentscheidung dazu haben wir nicht gefunden; der Bundesgerichtshof hat das Kürzungsrisiko aber in zwei Urteilen zum Miet- und Wohnungseigentumsrecht ausdrücklich benannt [30]. Es gilt die allgemeine Regel: Kürzung nur bei grober Fahrlässigkeit und nur, soweit das Fehlen für den Schaden ursächlich war – die Beweislast trägt der Versicherungsnehmer, für das Fehlen grober Fahrlässigkeit nach § 28 Abs. 2 VVG, für die fehlende Ursächlichkeit nach dem Muster (B3.3.3.3) [13][14]. Dokumentierte Prüfungen helfen bei diesem Nachweis.

Ich bin Mieter und habe den Brand verursacht – muss ich das Haus bezahlen? Bei leichter Fahrlässigkeit in der Regel nicht: Der Gebäudeversicherer kann Sie nach dem BGH nicht in Rückgriff nehmen [17][18], und der Vermieter muss in der Regel die Versicherung in Anspruch nehmen, wenn Sie die Prämie über die Nebenkosten tragen [19]. Ihren Hausrat ersetzt nur Ihre Hausratversicherung.

Mein Firmen-Notebook hat den Brand ausgelöst – wer zahlt? Das Gerät des Arbeitgebers zählt nach dem Hausrat-Muster als fremdes Eigentum im Haushalt zum Hausrat (A 8.4) [5]; der Verband bietet aber eine Ausschlussklausel für Arbeitsgeräte an [27]. Hat ein Produktfehler den Brand verursacht, haftet der Hersteller für beschädigte private Sachen (§ 1 ProdHaftG), abzüglich 500 Euro Selbstbeteiligung (§ 11 ProdHaftG) [24][25].

Dieser Beitrag informiert allgemein und ersetzt keine Rechts- oder Versicherungsberatung. Maßgeblich sind Ihr Versicherungsvertrag mit seinen Bedingungen, das Versicherungsvertragsgesetz und gegebenenfalls Ihr Mietvertrag; die zitierten GDV-Musterbedingungen sind unverbindlich, Verträge können abweichen. Stand: Oktober 2026.

Quellen

1. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV): Medieninformation „Versicherer warnen vor Brandschäden in der Advents- und Weihnachtszeit – Durchschnittsschaden auf Rekordniveau" (zuletzt aktualisiert 27.11.2025; „Insgesamt zahlten Hausrat- und Wohngebäudeversicherer im Jahr 2024 für etwa 320.000 Feuerschäden 2,2 Milliarden Euro aus"; Adventszeit: etwa 6.000 zusätzliche Feuerschäden, 31 Mio. Euro, Durchschnittsschaden 4.900 Euro): https://www.gdv.de/gdv/medien/medieninformationen/advent-weihnachten-braende-statistik-194668
2. Institut für Schadenverhütung und Schadenforschung der öffentlichen Versicherer (IFS): „Ursachenstatistik Brandschäden 2025" (PDF, Ablage 04/2026; Erhebungszeitraum 2016–2025, etwa 2.000 Brandursachenermittlungen pro Jahr, nicht repräsentativ): https://www.ifs-ev.org/wp-content/uploads/2026/04/ifs_brandursachenstatistik_2025.pdf ; Übersicht: https://www.ifs-ev.org/schadenverhuetung/ursachenstatistiken/ursachenstatistik-brandschaeden-2025/
3. § 88 VVG „Versicherungswert" („Soweit nichts anderes vereinbart ist, gilt als Versicherungswert … der Betrag, den der Versicherungsnehmer zur Zeit des Eintrittes des Versicherungsfalles für die Wiederbeschaffung oder Wiederherstellung der versicherten Sache in neuwertigem Zustand unter Abzug des sich aus dem Unterschied zwischen alt und neu ergebenden Minderwertes aufzuwenden hat"), gesetze-im-internet.de, abgerufen 13.10.2026: https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__88.html
4. GDV: „Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022 – Wert 1914 „Gleitender Neuwert Plus") – Teil A, Musterbedingungen des GDV" (PDF, Stand Juni 2026; „Unverbindliche Bekanntgabe … zur fakultativen Verwendung. Abweichende Vereinbarungen sind möglich."; A 9 Selbstbeteiligung; A 11 versicherte Kosten mit Begrenzung „auf den jeweils hierfür vereinbarten Betrag", Hotelkosten „längstens für die Dauer von __ Tagen", „pro Tag auf __ Euro begrenzt"; A 12 Mietausfall/Mietwert „höchstens aber für __ Monate", A 12.4 zusätzlich versicherbar; A 13.1.1 Gleitender Neuwert Plus, A 13.1.1.2 Mehrkosten durch öffentlich-rechtliche Wiederherstellungsbeschränkungen und Preissteigerungen, A 13.1.2 Gleitender Zeitwert Plus; A 14.1 Versicherungssumme „Wert 1914" aus Antragsfragen, A 14.2 Unterversicherungsverzicht und seine Ausnahmen; A 16.2 Anpassungsfaktor Baupreisindex 80 %/Tariflohnindex 20 %; A 17.1 Entschädigung, A 17.6 Neuwertanteil nur bei Sicherstellung der Wiederherstellung „an der bisherigen Stelle" innerhalb von drei Jahren, A 17.8 Unterversicherung, A 17.10 Selbstbeteiligung; A 19.1 Fälligkeit und Abschlagszahlung; A 17.9 Mehrwertsteuer nur bei tatsächlichem Anfall; A 19.2 Rückzahlung des Neuwertanteils; A 20 Sicherheitsvorschriften ohne Nennung von Rauchwarnmeldern): https://www.gdv.de/resource/blob/37086/ed134c91fd4d27e58401c7ca380b0b4d/allgemeine-wohngebaeude-versicherungsbedingungen-vgb-2022-wert-1914-gleitender-neuwert-plus--data.pdf ; Übersicht aller Wohngebäude-Muster: https://www.gdv.de/gdv/wohngebaeudeversicherung-131610
5. GDV: „Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen (VHB 2022 – Versicherungssummenmodell), Musterbedingungen des GDV" (PDF, Stand Juni 2026; A 8.4 fremdes Eigentum im Haushalt; A 11 Selbstbeteiligungen und Entschädigungsgrenzen; A 13 versicherte Kosten, A 13.2.3 Hotelkosten „längstens für die Dauer von __ Tagen", „pro Tag auf __ Euro begrenzt"; A 14.1.1 „Versicherungswert ist der Neuwert"; A 14.2 Versicherungssumme und Vorsorgebetrag; A 17.1.1 Ersatz des Versicherungswerts bei zerstörten Sachen, A 17.2 Mehrwertsteuer „nur …, wenn und soweit sie anlässlich der Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung tatsächlich angefallen ist", A 17.3 Gesamtentschädigung begrenzt auf die Versicherungssumme (Kosten darüber hinaus „bis zu __ Prozent"), A 17.4 Unterversicherung mit Formel („kann … gekürzt werden"); A 18.3 Entschädigungsgrenzen für Wertsachen „bis __ Prozent der Versicherungssumme"; A 20 Fälligkeit ohne Wiederbeschaffungsbedingung; A 21 Sicherheitsvorschriften nur zur kalten Jahreszeit): https://www.gdv.de/resource/blob/5922/53f4b76ae383dd8f621c7c755cf6fb0b/allgemeine-hausrat-versicherungsbedingungen-vhb-2022-versicherungssummenmodell--data.pdf ; Übersicht aller Hausrat-Muster: https://www.gdv.de/gdv/hausratversicherung-131606
6. GDV: „Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen (VHB 2022 – Quadratmetermodell), Musterbedingungen des GDV" (PDF, Stand Juni 2026; A 14.2.1 „Auch bei einem vereinbarten Unterversicherungsverzicht … erhält der Versicherungsnehmer höchstens die vereinbarte Versicherungssumme"; A 14.2.2 Versicherungssumme = Betrag pro Quadratmeter × Wohnfläche; A 14.4.2 Voraussetzungen des Unterversicherungsverzichts: zutreffende Wohnfläche, „mindestens dem Wert …, den der Versicherer vorsieht", kein weiterer Vertrag ohne Verzicht; keine Euro-Zahl im Muster): https://www.gdv.de/resource/blob/6114/4c564710042fc13f8fb4894cb3754623/allgemeine-hausrat-versicherungsbedingungen-vhb-2022-quadratmetermodell--data.pdf
7. § 93 VVG „Wiederherstellungsklausel" (Zahlung des über den Versicherungswert hinausgehenden Betrags erst, „wenn die Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung gesichert ist"; Rückzahlungspflicht, wenn die Sache „infolge eines Verschuldens des Versicherungsnehmers nicht innerhalb einer angemessenen Frist wiederhergestellt oder wiederbeschafft worden ist"), gesetze-im-internet.de: https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__93.html
8. § 75 VVG „Unterversicherung" („Ist die Versicherungssumme erheblich niedriger als der Versicherungswert zur Zeit des Eintrittes des Versicherungsfalles, ist der Versicherer nur verpflichtet, die Leistung nach dem Verhältnis der Versicherungssumme zu diesem Wert zu erbringen."), gesetze-im-internet.de: https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__75.html
9. Verbraucherzentrale: „Hausratversicherung: Auf den Wert der Einrichtung kommt's an" (Stand 10.11.2025; Neuwert „Betrag, den ähnliche Sachen in neuwertigem Zustand kosten"; Mindestversicherungssumme „meist 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche" als Empfehlung der Versicherungswirtschaft; Beispiel Unterversicherung 50.000/100.000 Euro; Wertsachen „meist auf insgesamt 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt"; Haushalt „per Video oder Foto" dokumentieren, Quittungen aufbewahren): https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/hausratversicherung-auf-den-wert-der-einrichtung-kommts-an-13889
10. Verbraucherzentrale: „Wohngebäudeversicherung: Für Hausbesitzer:innen ein absolutes Muss" (Stand 10.08.2026; „heutzutage i. d. R. als gleitende Neuwertversicherung abgeschlossen"; Versicherungssumme 1914 „kompliziert, intransparent und führen oft zur Unterversicherung"; Beispiel Unterversicherung; Mietausfall „in der Regel … nur für zwölf Monate"; keine gesetzliche Pflicht genannt): https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/wohngebaeudeversicherung-fuer-hausbesitzerinnen-ein-absolutes-muss-40830
11. § 81 VVG „Herbeiführung des Versicherungsfalles" (Abs. 1 Vorsatz: keine Leistung; Abs. 2: bei grober Fahrlässigkeit Kürzung „in einem der Schwere des Verschuldens des Versicherungsnehmers entsprechenden Verhältnis"), gesetze-im-internet.de: https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__81.html
12. Hanseatisches Oberlandesgericht in Bremen, Urteil 3 U 37/21 (= 6 O 358/21 LG Bremen; mündliche Verhandlung 21.04.2022; anonymisiertes PDF auf dem Portal des Gerichts; Wohngebäudeversicherung nach VGB 2010; Herdplatte versehentlich auf höchste Stufe, Haus für ca. 20 Minuten verlassen; Versicherer regulierte 75 %; Senat: grobe Fahrlässigkeit mangels Sichtkontrolle, die vom Versicherer vorgenommene Kürzung um 25 % „angemessen"; Urteil, Verkündungsdatum im anonymisierten PDF nicht enthalten, Sekundärquellen nennen 12.05.2022): https://www.oberlandesgericht.bremen.de/sixcms/media.php/13/3-U-21-037%20anonymisiert.pdf
13. § 28 VVG „Verletzung einer vertraglichen Obliegenheit" (Abs. 2: Leistungsfreiheit bei Vorsatz, Kürzung nach Schwere bei grober Fahrlässigkeit, „die Beweislast für das Nichtvorliegen einer groben Fahrlässigkeit trägt der Versicherungsnehmer"; Abs. 3: Leistungspflicht, „soweit die Verletzung der Obliegenheit weder für den Eintritt oder die Feststellung des Versicherungsfalles noch für die Feststellung oder den Umfang der Leistungspflicht des Versicherers ursächlich ist"), gesetze-im-internet.de: https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__28.html
14. GDV: „Gemeinsamer Allgemeiner Teil für die Allgemeine Haftpflichtversicherung, die Sachversicherung und die Technischen Versicherungen (ohne Projektgeschäft) – Monoline-Variante" (PDF, Stand Juni 2026, Teil B der VGB/VHB 2022; B3.3.1.1 a) „die Einhaltung aller gesetzlichen, behördlichen sowie vertraglich vereinbarten Sicherheitsvorschriften"; B3.3.2.2 Obliegenheiten nach dem Versicherungsfall: unverzügliche Anzeige, Schadenbild unverändert lassen oder „z. B. durch Fotos" dokumentieren, beschädigte Sachen aufbewahren, Auskunft, Belege; B3.3.3.1 Leistungsfreiheit bei Vorsatz, Kürzung nach Schwere bei grober Fahrlässigkeit; B3.3.3.3 Leistungspflicht bleibt, „wenn der Versicherungsnehmer nachweist", dass er nicht grob fahrlässig gehandelt hat oder die Verletzung nicht ursächlich war; B4.12.1.2 Kürzung bei grob fahrlässiger Herbeiführung; B4.12.1.3/B4.12.1.4 Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit für Wohngebäude/Hausrat nur bis „___ Euro" Schadenhöhe und nicht bei grob fahrlässig verletzten gesetzlichen oder vertraglichen Obliegenheiten): https://www.gdv.de/resource/blob/5882/d546ded40b4992d4a83aac7a04d57e89/gemeinsamer-allgemeiner-teil-fuer-die-allgemeine-haftpflichtversicherung-die-sachversicherung-und-die-technischen-versicherungen-ohne-projektgeschaeft-monoline-variante-data.pdf
15. Forum Brandrauchprävention e. V.: „Rauchmelderpflicht – 16 Bundesländer im Überblick" (Stand 2024, abgerufen 08.10.2026; „Die Rauchmelderpflicht für privaten Wohnraum gilt in allen 16 Bundesländern"): https://www.rauchmelder-lebensretter.de/rauchmelderpflicht/
16. GDV: „Allgemeine Versicherungsbedingungen für die Privathaftpflichtversicherung (AVB PHV)" (PDF, Stand Mai 2020; A1-6.6 Mietsachschäden: „Versichert ist die gesetzliche Haftpflicht des Versicherungsnehmers wegen Mietsachschäden ausschließlich an Wohnräumen und sonstigen zu privaten Zwecken gemieteten Räumen in Gebäuden", eigene Versicherungssumme „EUR …"; A1-6.6.2 Ausschlüsse u. a. Abnutzung, „Elektro- und Gasgeräten", Glas, Schimmel; auf gdv.de weiterhin die aktuelle Hauptfassung, Nachtrag März 2026 betrifft nur A1-6.10 Kfz): https://www.gdv.de/resource/blob/6242/1fe6d0497c64d06bd8aab00f1cf98fac/09-avb-fuer-dieprivathaftpflichtversicherung-avb-phv-gdv-2020-data.pdf
17. Bundesgerichtshof, Urteil vom 08.11.2000 – IV ZR 298/99 (BGHZ 145, 393; Leitsatz: „In der Gebäudefeuerversicherung ergibt eine ergänzende Vertragsauslegung einen konkludenten Regreßverzicht des Versicherers für die Fälle, in denen der Wohnungsmieter einen Brandschaden durch einfache Fahrlässigkeit verursacht hat."), bundesgerichtshof.de: https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/1999/IV_ZR_298-99.pdf?__blob=publicationFile&v=1
18. Bundesgerichtshof, Urteil vom 13.09.2006 – IV ZR 273/05 (Leitsatz 1: Regressverzicht bei leichter Fahrlässigkeit des Mieters; „dem Versicherer ist der Regress auch dann verwehrt, wenn der Mieter eine Haftpflichtversicherung unterhält, die Ansprüche wegen Schäden an gemieteten Sachen deckt"; Leitsatz 2: anteiliger Ausgleich zwischen Gebäude- und Haftpflichtversicherer), bundesgerichtshof.de: https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2005/IV_ZR_273-05.pdf?__blob=publicationFile&v=1
19. Bundesgerichtshof, Urteil vom 19.11.2014 – VIII ZR 191/13 (Leitsatz a: Trägt der Mieter die Kosten der Wohngebäudeversicherung und verursacht er leicht fahrlässig einen versicherten Wohnungsbrand, „so trifft den Vermieter in der Regel die mietvertragliche Pflicht, wegen des Brandschadens nicht den Mieter, sondern die Versicherung in Anspruch zu nehmen"; Beseitigungspflicht nach § 535 Abs. 1 Satz 2 BGB auch ohne Inanspruchnahme), bundesgerichtshof.de: https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/VIII_ZS/2013/VIII_ZR_191-13.pdf?__blob=publicationFile&v=1
20. § 86 VVG „Übergang von Ersatzansprüchen" (Abs. 1 Forderungsübergang; Abs. 3: kein Übergang gegen eine Person in häuslicher Gemeinschaft, „es sei denn, diese Person hat den Schaden vorsätzlich verursacht"), gesetze-im-internet.de: https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__86.html
21. § 2 Nr. 13 Betriebskostenverordnung (BetrKV) („die Kosten der Sach- und Haftpflichtversicherung, hierzu gehören namentlich die Kosten der Versicherung des Gebäudes gegen Feuer-, Sturm-, Wasser- sowie sonstige Elementarschäden …"), gesetze-im-internet.de: https://www.gesetze-im-internet.de/betrkv/__2.html
22. § 30 VVG „Anzeige des Versicherungsfalles" (Abs. 1: Eintritt „unverzüglich anzuzeigen"), gesetze-im-internet.de: https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__30.html
23. § 31 VVG „Auskunftspflicht des Versicherungsnehmers" (jede zur Feststellung erforderliche Auskunft; Belege, „soweit deren Beschaffung dem Versicherungsnehmer billigerweise zugemutet werden kann"), gesetze-im-internet.de: https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__31.html
24. § 1 Produkthaftungsgesetz (ProdHaftG) (Abs. 1: Hersteller ersetzt Schaden durch Produktfehler; bei Sachbeschädigung nur, wenn „eine andere Sache als das fehlerhafte Produkt beschädigt wird" und diese „gewöhnlich für den privaten Ge- oder Verbrauch bestimmt" und so verwendet wurde; Abs. 4 Beweislast des Geschädigten für Fehler, Schaden und Ursachenzusammenhang), gesetze-im-internet.de: https://www.gesetze-im-internet.de/prodhaftg/__1.html
25. § 11 ProdHaftG „Selbstbeteiligung bei Sachbeschädigung" („bis zu einer Höhe von 500 Euro selbst zu tragen"), gesetze-im-internet.de: https://www.gesetze-im-internet.de/prodhaftg/__11.html
26. GDV: „Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022 – Wohnflächenmodell) – Teil A, Musterbedingungen des GDV" (PDF, Stand Juni 2026; A 13.1.1 „Versichert ist der ortsübliche Neubauwert … zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls"; A 14 Beitrag aus Fläche, Gebäudetyp, Bauausführung, Nutzung und Anpassungsfaktor; keine Versicherungssumme und keine Unterversicherungsregel; A 13.2 nur Gleitender Zeitwert Plus bei unterlassener Wiederherstellung; A 17.6 Neuwertanteil wie im Wert-1914-Modell): https://www.gdv.de/resource/blob/37090/78ea743a90b81b8a6339ca209229b16e/allgemeine-wohngebaeude-versicherungsbedingungen-vgb-2022-wohnflaechenmodell--data.pdf
27. GDV: „Was kann zusätzlich zu den Allgemeinen Hausrat Versicherungsbedingungen (VHB 2022 – Versicherungssummenmodell) vereinbart werden?" (PDF, Stand November 2023; Klausel PK 7211 (22) „Arbeitsgeräte": abweichend von A 8.3.7 sind Arbeitsgeräte, Einrichtungsgegenstände, Handelswaren usw. zu ausschließlich beruflichen oder gewerblichen Zwecken nicht versichert; fakultative Verwendung): https://www.gdv.de/resource/blob/5924/2f322d3476efd2d70a9ebbdc7bb77db8/was-kann-zusaetzlich-zu-den-allgemeinen-hausrat-versicherungsbedingungen-vhb-2022-versicherungssummenmodell-vereinbart-werden-data.pdf
28. Bundesgerichtshof, Urteil vom 07.06.2023 – IV ZR 252/22 (Rn. 12: „Der stillschweigend erklärte Regressverzicht ist auf Fälle der Schadensherbeiführung durch einfache Fahrlässigkeit beschränkt", unter Verweis auf Beschluss vom 26.10.2016 – IV ZR 52/14, Rn. 13), bundesgerichtshof.de: https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/IV_ZS/2022/IV_ZR_252-22.pdf?__blob=publicationFile&v=1
29. Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin): Verbraucherseiten „Wohngebäudeversicherung" („Eine Wohngebäudeversicherung ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber meist Voraussetzung für einen Immobilienkredit.") und „Hausratversicherung" („Eine Hausratversicherung ist freiwillig."), ohne Stand-Datum, abgerufen 13.10.2026: https://www.bafin.de/DE/verbraucherinnen-verbraucher/themen-finanzprodukte/versicherungen/wohngebaeudeversicherung/wohngebaeudeversicherung_node.html und https://www.bafin.de/DE/verbraucherinnen-verbraucher/themen-finanzprodukte/versicherungen/hausratversicherung/hausratversicherung_node.html
30. Bundesgerichtshof, Urteil vom 17.06.2015 – VIII ZR 290/14 (Duldung des Rauchwarnmelder-Einbaus durch den Vermieter; zur Rauchmelderpflicht der BauO Sachsen-Anhalt: „läuft der Eigentümer bei einem Verstoß gegen die gesetzliche Verpflichtung im Schadensfall Gefahr, dass die Leistungen aus der Feuerversicherung für das Gebäude gekürzt werden"), bundesgerichtshof.de: https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/VIII_ZS/2014/VIII_ZR_290-14.pdf?__blob=publicationFile&v=1 ; gleichlautend bereits Urteil vom 08.02.2013 – V ZR 238/11 (Wohnungseigentümergemeinschaft, „Gefahr läuft, dass die Leistungen aus der Feuerversicherung für das Gebäude gekürzt werden"): https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Entscheidungen/DE/Zivilsenate/V_ZS/2011/V_ZR_238-11.pdf?__blob=publicationFile&v=1